Close

20-05-2020

Hypotheek oversluiten: hoe zit het met de boete?

Er zijn veel verschillende scenario’s waarin het verstandig is om een hypotheek over te sluiten. Het oversluiten kan zorgen voor lagere maandlasten, meer zekerheid over de hypotheek en een beter hypotheekproduct. Het oversluiten van een hypotheek is nooit gratis. Denk aan taxatiekosten, notariskosten en advies- en bemiddelingskosten. Een andere kostenpost is de oversluitboete die een bank in rekening kan brengen.

De bank waar de hypotheek wordt beeïndigd, rekent vaak een boete als de hypotheek overgesloten wordt. Dit doen ze omdat ze inkomsten mislopen doordat de hypotheek voortijdig opgezegd wordt. De hoogte van die boete hangt af van een aantal verschillende dingen.

Hypotheek oversluiten is contractbreuk

Als een hypotheek wordt overgesloten voordat de rentevaste periode is afgelopen, moet een oversluitboete aan de bank betaald worden. De bank mag dit in rekening brengen omdat het contract (de hypotheek) met de bank wordt verbroken en zij daardoor inkomsten mislopen. Het voornemen was namelijk dat tot de afgesproken einddatum rente betaald zou worden aan de bank.

Bij een overstap naar een andere bank, betekent dit dat de bank waarbij de hypotheek wordt beeïndigd, deze rente niet meer krijgt. Daarom moeten deze kosten gecompenseerd worden, dat gebeurt in de vorm van een oversluitboete.

Oversluitboetes

In het verleden is er nogal wat te doen geweest rondom de oversluitboetes. In 2017 kwam Ikbenfrits erachter dat de boetes vaak oneerlijk werden berekend. Heel veel mensen betaalden te veel geld aan hun bank als zij hun hypotheek wilden oversluiten. In 2017 heeft de AFM daarom een leidraad opgesteld waar precies in staat hoe een boete berekend moet worden.

Als de rentevaste periode is afgelopen, hoeft men geen boete te betalen. De afspraak met de bank is dan afgelopen en de hypotheek kan dan worden overgesloten. Op dat moment kan dat nog steeds niet helemaal kosteloos. Bij een hypotheek oversluiten worden ook andere kosten in rekening gebracht, zoals taxatiekosten, notariskosten en advies- en bemiddelingskosten.

Meefinancieren van de boete

Bij het berekenen of het oversluiten van de hypotheek voordelig is, kan de boete nogal shockeren. Dit bedrag kan in sommige gevalen behoorlijk hoog uitvallen. Toch kan men vaak nog steeds besparen, ondanks de hoge boete. De kosten die bespaard worden met oversluiten zijn namelijk vaak meer dan de boete, als wordt gekeken naar de gehele looptijd. Daarnaast kan de oversluitboete in veel gevallen meegefinancierd worden. Dan hoeft het bedrag niet in één keer betaald te worden, maar wordt het meegenomen in de maandelijkse lasten.

Andere kosten van het oversluiten

Het moet niet zo zijn dat de nieuwe hypotheek hoger wordt dan de oude. Daarom is het verstandig de hulp in te schakelen van een hypotheekadviseur. Bij het oversluiten komen verschillende kosten kijken, en een adviseur weet precies of die kosten redelijk zijn.

Allereerst worden taxatiekosten in rekening gebracht. Bij het oversluiten van de hypotheek wordt de oude beeïndigd en wordt een nieuwe hypotheek afgesloten. Net als bij het afsluiten van de eerste hypotheek, moet de woning vaak getaxeerd worden omdat de bank wil weten wat het huis waard is. Via Ikbenfrits kost een taxatie 425 euro.

Ook moet de hypotheek via een notaris geregeld worden. Ook hierin kan Ikbenfrits helpen; de kosten van een notaris zijn in dat geval 700 euro. Tot slot is het verstandig om een hypotheekadviseur in te schakelen. Bij Ikbenfrits zijn de advies- en bemiddelingskosten voor het oversluiten van een hypotheek in totaal 1.700 euro.